Končí vám fixace hypotéky? Co udělat a kdy začít

Co se na konci fixace stane

Fixace je doba, po kterou máte u hypotéky pevnou úrokovou sazbu, třeba 3 nebo 5 let. Když skončí, banka vám nabídne sazbu novou. Podle zákona o spotřebitelském úvěru vám ji musí poslat nejpozději 3 měsíce před koncem fixace, a to i s novou výší splátky.

Když na nabídku nijak nezareagujete, hypotéka obvykle pokračuje s tou sazbou a délkou fixace, kterou banka nabídla. Je to pohodlné, výhodné to ale být nemusí.

Konec fixace je nejlepší chvíle za několik let, kdy se dá s hypotékou něco udělat. Můžete odejít k jiné bance nebo splatit jakoukoli část úvěru a banka vám za to nesmí účtovat náhradu nákladů, kterou si jinak za předčasné splacení bere.

Kdy to začít řešit

1. Půl roku předemNajděte si ve smlouvě nebo v internetovém bankovnictví, kdy fixace končí a kolik ještě dlužíte. Promyslete, jestli chcete něco změnit: dobu splácení, délku fixace nebo mimořádnou splátku.
2. Nejpozději 3 měsíce předemPřijde nabídka od vaší banky. Nepodepisujte ji hned, nejdřív ji porovnejte s nabídkami jiných bank.
3. Zhruba 2 měsíce předemRozhodněte se. Přechod k jiné bance zabere několik týdnů: nová banka potřebuje odhad nemovitosti, schválit úvěr a připravit smlouvu. S rezervou se to dá zvládnout v klidu.
4. Den konce fixaceZačne platit nová sazba, nebo nová banka splatí vaši hypotéku v té staré.

Čtyři možnosti, co udělat

1. Přijmout nabídku své banky

Nejjednodušší cesta. Dává smysl, když je sazba srovnatelná s tím, co nabízejí ostatní banky. Bez porovnání to ale nepoznáte.

2. Vyjednat lepší podmínky

Nabídka v dopise nemusí být to nejlepší, co banka umí. Banky o stávající klienty stojí, a když vidí lepší nabídku konkurence, někdy sazbu sníží i bez přechodu jinam. Pomůže mít v ruce konkrétní čísla od jiné banky.

3. Přejít k jiné bance

Nová banka splatí zbytek vaší hypotéky a dál splácíte u ní. Odborně se tomu říká refinancování. Ke dni konce fixace za to staré bance neplatíte nic navíc. Nová banka ale bude chtít odhad nemovitosti a do katastru se zapisuje nové zástavní právo. Část těchto nákladů některé banky při přechodu proplácejí.

4. Splatit část nebo změnit splácení

Ke dni konce fixace můžete splatit libovolnou část hypotéky bez poplatku za předčasné splacení. Nižší dluh znamená nižší splátku nebo kratší splácení. Jen si nechte rezervu na nečekané výdaje, všechny úspory do hypotéky dávat nemusíte.

Zvolit můžete i jinou délku fixace. A když vám nová splátka vychází moc vysoko, dá se banky zeptat na delší dobu splácení.

Kolik to dělá v korunách

Čísla jsou jen příklad pro představu, nejde o nabídku žádné banky. Splátka je bez pojištění a poplatků.

Půl procentního bodu zní jako drobnost, za celou fixaci jsou to ale desítky tisíc korun. Proto se vyplatí nabídku porovnat, i když se vám nechce nic měnit.

Na co si dát pozor

• Nepodepisujte první nabídku hned. Na porovnání je čas, jen ho nenechávejte na poslední týden.
• Porovnávejte celé podmínky, ne jen sazbu. Banky často dávají slevu ze sazby za pojištění nebo za vedení účtu. Spočítejte, kolik vás tyhle podmínky stojí.
• Myslete na pojištění. Při přechodu k jiné bance je potřeba převést (vinkulovat) pojištění nemovitosti ve prospěch nové banky a vyřešit i případné pojištění schopnosti splácet.
• Nenechávejte to na poslední chvíli. Bez poplatku za předčasné splacení se dá odejít ke konci fixace a také do 3 měsíců od chvíle, kdy vám banka novou sazbu oznámila. Potom už vás odchod může stát peníze.

Pokud to nechcete řešit sami, porovnání udělám s vámi. Víc o tom, jak s hypotékou pomáhám, najdete na stránce Hypotéka v Břeclavi. A jestli teprve kupujete nové bydlení, přečtěte si i článek Kolik vám banka půjčí na hypotéku.